理財特蒐
繳不出保費 八招解套


一波波裁員減薪潮,導致許多人收入減少,保費成為負擔。專家指出,若繳費有困難,別急著解約,應先檢視保單,如果有儲蓄險或投資型保單,可優先改以保單價值準備金墊繳保費;其次可更動壽險保額,降低保費;醫療險則最好不動,若要省錢,可改買1年期醫療險,但要注意,若期間有出險,第2年可能買不到。


快被保費壓得喘不過氣嗎?先別急著解約,還有許多方法可以搶救你的保單。


遠銀顧問林信成建議,預算有限的人可改保1年期壽險或醫療險,保費便宜1/10。


一群保戶在網路上發起「解救壽險奴」運動,有人說:「被裁員了,沒薪水怎麼繳保費?」也有人說:「薪水少了,負擔不起之前買的儲蓄險。」有些人採拖延戰術,還有人想乾脆解約算了。
「解約絕對不划算,不但可能拿不回本金,還可能讓風險規劃出現缺口。」大都會人壽協理杜墨瑋強調。壽險公司前幾年收到保費後都有固定支出,包括行政管理、業務人員佣金等,因此,要是只保了幾年就解約,大約只能拿回本金的二成。
「壽險除非投保八年以上,解約之後才可能拿回之前的總繳保費。」業者表示,但若把時間價值也計算進去,一樣不划算。
其實,除了解約,還有許多方法可以搶救你的保單。


大都會人壽協理杜墨瑋強調,解約不划算,還會出現保障缺口。

第一招 善用寬限期
每家壽險公司都會給予保戶一到二個月的繳費寬限期,也就是說,在寬限期間內,即使不繳保費,也不會影響保單的功能。「但是要小心,一但過了寬限期,保單可能就會『停效』,這期間出事也不理賠;而且二年內不補繳,不僅保單會『失效』,連帶的附約也會失效。」保誠人壽業務經理游靜怡說。

第二招 更改繳費方式
月繳改季繳或年繳,繳費間隔越長,保費就越省。要注意的是,更改繳費方式適用於「下一期」,所以這一期的保費還是要先繳清。
另外,自動轉帳與刷卡繳保費通常可再省一%。

第三招 由準備金代墊
如果採取以上的步驟之後,還是覺得保費壓力很大,遠銀顧問林信成建議,可考慮動用保單價值準備金墊繳保費,或修正壽險保額。
有壽險功能的保險裡都有保單價值準備金,保單買越久、累積的保單價值準備金越高。當保戶過了寬限期依舊繳不出保費,保險公司就會自動從保單價值準備金裡頭扣錢。
投資型保單與儲蓄險可優先使用墊繳功能,因為這些保單以投資為主,在手頭不方便時,保險費應投注在基本保障上,投資便成為次要了。
游靜怡提醒:「要是墊繳到保單價值準備金都沒了,保單就會失效,所以有錢時還是要記得繳回,讓保單維持正常功能。」此外,自動墊繳的部分要加計利息,目前約四到七%。

第四招 申請保單貸款
保單貸款與自動墊繳一樣,都是動用保單的價值準備金,不同的是,保單貸款的額度可以自己選擇,等於多一筆資金可以運用。
林信成提醒,還保單貸款時要加計利息,目前平均借款利率也在四到七%之間,要是多年前買的高預定利率保單,借貸利率可能更高,動用時一定要留意資金成本。

第五招 減少保額
降低保障額度,可減輕每月保費負擔,但仍得持續繳費,適合尚有穩定收入者。

第六招 減額繳清
按照原來的保障年限,要求降低保單額度,從此不再繳費,「真的繳不出錢來的可以使用這個方式,至少可以維持基本的保障。」林信成說。

第七招 申請展期
在保障不變的情況下,視保單價值準備金的多寡,計算可保障多久。由於保障期間會被縮短,「要是主約到期,附約也會失去效用,建議保戶在有錢的時候,一定要加買保障。」杜墨瑋說。

第八招 變更險種
僅部分保險公司有提供變更險種服務,例如將儲蓄險轉換為定期險,適用於重視壽險保障的人,「可以留意契約上是不是有『更約權』,如果有就可以轉換。」游靜怡說。
業者強調,不景氣只是一時,現在暫時繳不出錢而變更保單內容,是為減輕短期內的負擔;等以後收入穩定,最好再把保障補足。


缺保費的 補救方式
註:指具備固定保障期間的壽險。 

資料來源:壽險業者